ಅಧಿಕ ಸಂಬಳವಿದ್ದರೂ ನಿಮ್ಮ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ರಿಜೆಕ್ಟ್ ಆಗುತ್ತಿದೆಯೇ? ಅಸಲಿ ಸೀಕ್ರೆಟ್ ಇದು!

ಅನೇಕರು ಉತ್ತಮ ಸಂಬಳ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರವಾದ ಕೆಲಸ ಹೊಂದಿದ್ದರೂ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅವರ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ತಿರಸ್ಕರಿಸುತ್ತವೆ. “ನನ್ನ ಆದಾಯ ಚೆನ್ನಾಗಿದೆ, ಆದರೂ ಲೋನ್ ಏಕೆ ಸಿಗುತ್ತಿಲ್ಲ?” ಎನ್ನುವ ಪ್ರಶ್ನೆ ನಿಮ್ಮದಾಗಿದ್ದರೆ, ಅದಕ್ಕೆ ಕೇವಲ ಸಂಬಳವೊಂದೇ ಮಾನದಂಡವಲ್ಲ ಎಂಬುದು ನೆನಪಿರಲಿ. ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮುನ್ನ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಈ ಕೆಳಗಿನ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತವೆ:

1. ಕಡಿಮೆ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ (Low CIBIL Score)

ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಸಿಗದಿರಲು ಮೊದಲ ಮತ್ತು ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣವೆಂದರೆ ಕಳಪೆ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್.

• ನಿಮ್ಮ ಹಿಂದಿನ ಸಾಲಗಳ ಮರುಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಿಲ್ ಪಾವತಿಯಲ್ಲಿನ ವಿಳಂಬವು ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಕೆಟ್ಟ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.

• ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 750 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಸ್ಕೋರ್ ಇದ್ದರೆ ಸಾಲ ಸುಲಭವಾಗಿ ಮಂಜೂರಾಗುತ್ತದೆ. ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಿಮ್ಮನ್ನು ‘ಅಪಾಯಕಾರಿ ಸಾಲಗಾರ’ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.

2. ಈಗಾಗಲೇ ಇರುವ ಸಾಲಗಳ ಹೊರೆ (Existing Debt-to-Income Ratio)

ನಿಮ್ಮ ಸಂಬಳ ಹೆಚ್ಚಿರಬಹುದು, ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ ಕೈಗೆ ಬರುವ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ಅರ್ಧಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಮೊತ್ತವು ಈಗಾಗಲೇ ಇರುವ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ (Personal Loan) ಅಥವಾ ಕಾರ್ ಲೋನ್ ಇಎಂಐಗೆ ಹೋಗುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಹೊಸ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಿಂದೇಟು ಹಾಕುತ್ತದೆ.

• ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತವು ನಿಮ್ಮ ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯದ ಶೇ. 40-50 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿರಬಾರದು ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬಯಸುತ್ತವೆ.

3. ಕೆಲಸದ ಸ್ಥಿರತೆ ಮತ್ತು ಕಂಪನಿಯ ಶ್ರೇಣಿ (Employment Stability)

ನೀವು ಪದೇ ಪದೇ ಕೆಲಸ ಬದಲಾಯಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ಕಂಪನಿಯು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ‘ಕಪ್ಪು ಪಟ್ಟಿ’ಯಲ್ಲಿದ್ದರೆ (Blacklisted) ಸಾಲ ಸಿಗುವುದು ಕಷ್ಟ.

• ಕನಿಷ್ಠ 2 ರಿಂದ 3 ವರ್ಷಗಳ ನಿರಂತರ ಕೆಲಸದ ಅನುಭವ ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತುತ ಸಂಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ 6 ತಿಂಗಳ ಸ್ಥಿರತೆಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಿರೀಕ್ಷಿಸುತ್ತವೆ.

• ಪ್ರತಿಷ್ಠಿತ ಅಥವಾ ಮಲ್ಟಿನ್ಯಾಷನಲ್ ಕಂಪನಿಗಳಲ್ಲಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವವರಿಗೆ ಸಾಲದ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಸುಲಭವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

[Image showing a bank official reviewing a home loan application with a ‘Rejected’ stamp due to poor credit history]

4. ವಯಸ್ಸಿನ ಮಿತಿ (Age Factor)

ನಿಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿಯ ವಯಸ್ಸು ಹತ್ತಿರವಿದ್ದರೆ, ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಸಿಗುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು.

• 20 ರಿಂದ 25 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಗೆ ಸಾಲ ಬೇಕೆಂದರೆ, ನೀವು ಕಿರಿಯ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿದ್ದಾಗ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವುದು ಸೂಕ್ತ.

• ಹೆಚ್ಚಿನ ವಯಸ್ಸಿನವರಿಗೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ, ಇದರಿಂದ ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅರ್ಹತೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.

5. ಆಸ್ತಿಯ ದಾಖಲೆಗಳು ಮತ್ತು ಸ್ಥಳ (Property Documents & Location)

ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ನಿಮ್ಮ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಚೆನ್ನಾಗಿದ್ದರೂ, ನೀವು ಖರೀದಿಸಲು ಉದ್ದೇಶಿಸಿರುವ ಮನೆಯ ದಾಖಲೆಗಳು ಸರಿಯಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಸಾಲ ತಿರಸ್ಕೃತವಾಗುತ್ತದೆ.

• ಮನೆಗೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ನಕ್ಷೆಯ ಮಂಜೂರಾತಿ (Approved Plan), ಎನ್.ಎ (NA) ಆರ್ಡರ್ ಅಥವಾ ಇತರ ಕಾನೂನು ದಾಖಲೆಗಳಲ್ಲಿ ದೋಷವಿರಬಾರದು.

• ಕೆಲವು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಅಥವಾ ಅನಧಿಕೃತ ಲೇಔಟ್‌ಗಳಲ್ಲಿರುವ ಮನೆಗಳಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲ ನೀಡುವುದಿಲ್ಲ.

ಪರಿಹಾರವೇನು?

• ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಕನಿಷ್ಠ 6 ತಿಂಗಳ ಮೊದಲೇ ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಸುಧಾರಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.

• ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಣ್ಣಪುಟ್ಟ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿ ಕ್ಲೋಸ್ ಮಾಡಿ.

• ಅಗತ್ಯವಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಸಂಗಾತಿಯನ್ನು (Spouse) ಸಹ-ಸಾಲಗಾರರನ್ನಾಗಿ (Co-applicant) ಸೇರಿಸುವ ಮೂಲಕ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.

ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಎಂಬುದು ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಬದ್ಧತೆಯಾಗಿರುವುದರಿಂದ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಎಲ್ಲಾ ಆಯಾಮಗಳಿಂದ ಸುರಕ್ಷತೆಯನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತವೆ. ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಶಿಸ್ತನ್ನು ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಸಾಲ ಪಡೆಯುವಲ್ಲಿ ಮೊದಲ ಹೆಜ್ಜೆಯಾಗಿದೆ.